just right U

Cuentas de Cheques

La cuenta de cheques es uno de los servicios financieros más básicos a su disposición; le permite dar dinero a alguien más cuando no es seguro o práctico dar efectivo. En este módulo, vamos a analizar todo lo que necesita saber acerca de las cuentas de cheques.

¿Qué es un cheque y cómo funciona?

Un cheque es una orden por escrito a una institución financiera, por el titular, pagadero a solicitud de la persona designada en el cheque, o el beneficiario. La institución financiera debe pagar el cheque, a menos que no existan fondos suficientes para cubrir el monto.

En general, los cheques están personalizados para usted; contienen su nombre y domicilio, así como el nombre de la institución financiera. La mayoría de la gente agrega su número telefónico al cheque, pues brinda otro nivel de confort para quien acepta el cheque. Asimismo, en diferentes lugares del cheque aparecen el número de ruta de la institución financiera, el número de cuenta y el número de cheque.

ÁREA PARA EL NOMBRE: Aquí aparecerá su nombre y domicilio; también puede agregar el número telefónico.

PÁGUESE A LA ORDEN DE: Es en esta línea donde anotará el nombre del comerciante o de la persona a quien le está girando el cheque o dando dinero.

MONTO: Es en este cuadro donde anotará la cantidad en números del cheque, o la cantidad de dinero que planea darle al beneficiario.

LA SUMA DE: Es en esta línea donde anotará, con palabras, la cantidad de dinero que desea pagar al beneficiario.

CONCEPTO: Puede anotar a qué se refiere el cheque en esta área; por ejemplo, algunos ponen aquí el número de cuenta para un comerciante cuando usan cheques para pagar las facturas.

FECHA: Necesitará poner la fecha en que gira el cheque en esta línea.

FIRMA: DEBE firmar el cheque en esta área para que sea un documento legal.

NÚMERO DE CHEQUE: Existen dos áreas donde aparece el número de cheque: en la fila de números en la parte inferior del cheque y en la esquina superior derecha. El número de cheque le ayuda a llevar el control de los cheques en forma más rápida y fácil.

NÚMERO DE RUTA: Este número identifica a su institución financiera para el procesamiento del cheque.

NÚMERO DE CUENTA: En esta área del cheque aparece su número de cuenta.

INSTITUCIÓN FINANCIERA: El nombre y domicilio de su institución financiera aparece en esta área general en el cheque.

Una vez que usted le paga a alguien con un cheque, éste comienza un largo viaje de “procesamiento”; esto es lo que típicamente sucede:

  • El beneficiario endosará el cheque y lo depositará o cambiará por efectivo en su institución financiera. El endoso de un cheque muestra a la institución financiera que ha dado permiso para que el cheque se deposite en su cuenta. El cheque debe estar firmado en la parte posterior por el beneficiario para que sea aceptado. Si se gira un cheque a más de un beneficiario, todos deben endosarlo también. Para empresas, sólo las personas autorizadas pueden endosar el cheque. SUGERENCIA: Deberá esperar hasta que esté listo para cobrar o depositar el cheque antes de endosarlo).

  • La institución financiera del beneficiario realizará el abono en la cuenta de esa persona.

  • Antes de finalizar el día, el cheque se depositará en la Sucursal local de la Reserva Federal por la institución financiera. Para obtener el abono, los cheques deben ser depositados a una cierta hora del día en la Reserva Federal.

  • La Reserva Federal enviará después el cheque a la sucursal más cercana a su institución financiera.

  • A continuación, el cheque irá a su institución financiera (o la firma de procesamiento de ésta) para determinar si existen o no fondos suficientes que lo cubran. Si está disponible, la cantidad se retirará de su cuenta y se transferirá a la Reserva Federal; de lo contrario, el cheque es devuelto (o rebotado) a través el sistema.

Los números MICR en la parte inferior del cheque permiten un viaje rápido y eficiente durante el sistema de pagos de cheques, o proceso de compensación. La línea MICR muestra números que identifican el nombre de su institución financiera, el número de su cuenta y el número de cheque.

¿Cuáles son los beneficios de una cuenta de cheques?

Existen muchos beneficios diferentes al mantener una cuenta de cheques en la institución financiera; veamos algunos de los más comunes:

Es más seguro que el efectivo. Pagar con cheque es más seguro que utilizar efectivo, en especial cuando realiza compras en persona o por correo. El efectivo puede ser tomado o robado, y no le deja forma alguna de recuperar los fondos. Por otra parte, el cheque deja para usted la huella de documentos que le ayudarán a encontrar fondos faltantes. También puede cancelar el pago de ese cheque para que nunca sea procesado.

Comprobante de pago. Los cheques son pruebas por escrito de que le ha pagado a alguien y así, cada vez que gira un cheque de su cuenta, habrá un registro de ello.

Es más barato que los giros. El uso de cheques personales es mucho más barato que la compra de giros o cheques de caja para pagar cosas específicas.

Fácil de acceder. Las cuentas de cheques ofrecen facilidad de acceso a sus fondos, los siete días de la semana, las 24 horas al día. Puede acceder a su dinero utilizando cheques, banca en línea, cajeros automáticos, tarjeta de débito, sistema de cajero por teléfono, pagos automáticos a varias cuentas (dentro y fuera de la institución financiera) y depósito directo. También podrá hacer transferencias de dinero cuando sea necesario.

Sin límites en las operaciones. Puede acceder a su dinero tanto como sea necesario durante el mes, ya que no existen límites federales a las operaciones de cheques que puede realizar.

VOLVER AL INICIO

¿Cómo puedo monitorear efectivamente mi cuenta de cheques?

Cada mes recibirá un estado de cuenta, el cual incluirá toda la actividad en su cuenta de cheques; al recibirlo, debe compararlo con sus propios registros, o cuadrar la cuenta de cheques en 30 días.

  1. Compare los cheques, depósitos y demás operaciones en su registro de cheques. El registro de cheques es la herramienta que usted utiliza para llevar cuentas del uso de la cuenta de cheques.

  1. Identifique los cheques y otras operaciones que no han sido compensadas en su cuenta. En una hoja de papel por separado, reste la cantidad total de estas operaciones del saldo del estado de cuenta y sume los depósitos que tampoco han sido compensados.

  2. Ajuste el saldo del registro de cheques respecto a comisiones o intereses incurridos durante el mes.

  3. ¡Ahora debe ser igual el saldo! Si encuentra diferencias, debe ponerse en contacto de inmediato con la institución financiera.

Cómo cuadrar una chequera

Una forma rápida y eficiente en que mucha gente cuadra las cuentas de cheques es con el uso de software financiero, como Microsoft Money o Quicken. Con el uso de banca en línea, las personas pueden realizar operaciones y cuadrar hasta el último centavo diariamente.

Si bien todos cometen errores aquí y allí, usted debe hacer todo esfuerzo para girar únicamente un cheque cuando tiene fondos para cubrirlo. ¿Cuál es la mejor forma de asegurarse de que tiene fondos disponibles para cubrir un cheque? Mantenga actualizado el registro de cheques. Las instituciones financieras realizarán cargos por comisiones cuando se sobregire una cuenta (por ejemplo, Comisión NSF), y los comerciantes también cobrarán comisiones cuando no se paga el cheque. Además, un historial de abuso de cheques puede evitar que obtenga otra cuenta de cheques o un crédito a tasas favorables. Asimismo, girar cheques sin fondos intencionalmente se considera un fraude y es un delito serio.

¿Cómo puedo proteger mi cuenta de cheques?

Desafortunadamente, los fraudes de cheques son un serio problema en los Estados Unidos, por lo que debe hacer todo lo que pueda para proteger su cuenta de cheques contra accesos no autorizados. A continuación se dan algunas sugerencias a seguir:

  • Guarde los cheques, las fichas de depósito, los estados de cuenta mensuales y trimestrales, así como los cheques cancelados en un lugar seguro y bajo llave.

  • Nunca deje la chequera en su vehículo (ya sea que esté cerrado con llave o no).

  • Haga la conciliación del estado de su cuenta de cheques dentro de los 30 días de recibirlo para detectar cualquier irregularidad.

  • Nunca dé el número de su cuenta de cheques o de otra cuenta a alguien que no conoce, especialmente por teléfono. Sea cuidadoso, en particular con llamadas telefónicas no solicitadas.

  • A menos que para efectos fiscales sea necesario, destruya todos los cheques cancelados, los estados de cuenta, las fichas de depósito y los recibos de cajeros automáticos que sean antiguos.

  • Asegúrese de que la institución financiera endose sus cheques e incluya características de seguridad que ayuden a combatir falsificaciones y alteraciones.

  • Revise los paquetes de cheques nuevos con cuidado para ver si hay evidencias de alteraciones.

  • Limite la cantidad de información personal en el cheque. NO incluya números de SSN, licencia de conducir o teléfono en los cheques.

  • No envíe facturas por correo desde un buzón que no esté cerrado con llave.

  • Nunca endose un cheque sino hasta que esté listo para cambiarlo por efectivo o depositarlo.

  • No escriba el número de su tarjeta de crédito en el cheque.

  • Utilice tinta negra en los cheques que no se pueda borrar con facilidad ni cubrir otra vez.

  • Ordene los cheques de una compañía legítima y establecida, más específicamente, su institución financiera. Puede pagar un poco más en el corto plazo, pero a la larga, estará agradecido por las medidas de seguridad que se brindan.

  • Evite dejar grandes espacios en blanco en los cuadros del cheque o en la línea del monto del cheque. Comience las cantidades de dólares por escrito lo más a la izquierda posible y ponga una diagonal entre los centavos y 100. También, trace una línea entre el valor en centavos y la parte derecha de la línea de dólares.

  • Verifique la secuencia de números para cada bloc de cheques y asegúrese de que cada número corresponda con el registro del cheque o la ficha duplicada según se usa.

  • Verifique siempre los números de cheque después de ir de compras y ponga especial atención en la parte posterior del bloc.

Tomar medidas de precaución como éstas ayudará a evitar que sea víctima de un delito que puede ser devastador.

¿Cómo puedo elegir la cuenta de cheques correcta?

Debe dedicar tiempo a elegir la cuenta de cheques que satisfará sus necesidades financieras de la mejor manera; existen tantos tipos de cuentas de cheques disponibles que puede resultar un poco abrumador. A continuación algunas cosas a considerar al elegir una cuenta de cheques:

Comisiones mensuales. Debe observar las comisiones que se cargan cada mes en la cuenta de cheques; de ser posible, trate siempre de encontrar una cuenta donde exista una forma de evitar las comisiones mensuales. Por supuesto, una cuenta de cheques gratuita es lo óptimo si tiene las características y beneficios que desea.

Comisiones por cheque. Algunas instituciones financieras cargan una comisión por cada cheque que se gira; debe tratar de evitar este tipo de cuenta cuando sea posible

Requisitos de saldo mínimo. Algunas cuentas de cheques tienen el requisito de mantener un saldo mínimo para ganar intereses, renunciar a las comisiones o abrir una cuenta. Cuando busque una cuenta, asegúrese de comparar la magnitud del requisito del saldo mínimo con las comisiones a las que se está renunciando y/o los intereses a ganar potencialmente.

Comisiones en cajeros automáticos. La mayoría de la gente utiliza el cajero automático para acceder a los fondos de su cuenta de cheques. Debe buscar una cuenta de cheques que le permita usar cajeros automáticos de manera gratuita sin importar quién es el propietario del cajero automático.

Acceso a la cuenta. Por supuesto, una de las características más importantes a considerar es la facilidad de acceder a la cuenta de cheques. Busque acceso gratuito a Internet, acceso telefónico gratuito, y acceso gratuito a representantes que le ayuden con las preguntas u operaciones de su cuenta.

VOLVER AL INICIO

View Certificate