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Las Inversiones

No hay mejor tiempo que el actual para comenzar a invertir en su futuro. Algunas personas consideran que no pueden darse el lujo de invertir, pero ese no es el caso. Al ahorrar tan solo $5.50 al día, puede ganar más de $2,000 en un solo año, que es suficiente para abrir muchos tipos diferentes de inversiones que generen mayores rendimientos. En este curso, aprenderá algunas de las formas básicas para invertir su dinero.

En este módulo aprenderá algunas de las maneras básicas para invertir su dinero. Le proveeremos información en las siguientes áreas:

Sección 1: Fijar Metas Financieras
Sección 2: Consiga Asesoramiento de Expertos
Sección 3: Desarrolle la Estrategia de Inversión
Sección 4: Restablecimiento del Equilibrio de su Cartera

Sección 1: Fijar Metas Financieras

Ahorro Para el Retiro

El momento de comenzar a ahorrar es AHORA. No importa la edad que tenga, nunca es demasiado tarde para ahorrar para su futuro. En este paso del proceso de inversión establecerá su salud financiera a fin de desarrollar metas financieras. Haga clic en el siguiente vínculo para introducir información sobre sus activos y pasivos. Utilice el ratón para hacer clic en la celda que desea y después introduzca la información con el teclado, o bien puede usar la tecla TAB para desplazarse entre las celdas. Cuando haya terminado de introducir la información, haga clic en el botón "Calcular el patrimonio neto", en la parte inferior de la página.

El Formulario Del Patrimonio Neto

Existen cinco opciones a considerar al ahorrar para el retiro:

  1. Regla del 100 por ciento: En el pasado, los expertos habían señalado que los jubilados pueden vivir con 70 a 80 por ciento del ingreso previo al retiro; sin embargo, debido a los mayores costos médicos y la esperanza de vida mayor, lo más probable es que una persona necesite a su retiro el 100 por ciento del ingreso previo al retiro.

  2. Regla de dos tercios: De acuerdo con la Administración del Seguro Social, típicamente el Seguro Social proporciona sólo un tercio del ingreso del jubilado; por lo tanto, cuando menos dos tercios deben provenir del dinero ahorrado para el retiro.

  3. Regla de 13 veces: A fin de recibir pagos de ingresos garantizados de por vida mediante una anualidad, el inversionista necesitará comprar una anualidad por aproximadamente 13 veces el ingreso anual. Por ejemplo, si a un inversionista le gustaría recibir aproximadamente $50,000 al año en pagos anuales, necesitará comprar una anualidad de $650,000.

  4. Regla 110: En años pasados, la regla de oro era que la cartera del inversionista incluiría un porcentaje cada vez mayor de inversiones fijas y un porcentaje menor de inversiones de capital de más riesgo (por ejemplo, acciones). Debido a que los norteamericanos viven actualmente más tiempo, pueden necesitar mantener un porcentaje más alto de activos en inversiones de capital. Para utilizar la regla 110, usted establecerá la asignación de las inversiones para el retiro restando su edad actual de 110, y el resultado es la asignación de la inversión de capital. Por ejemplo, si tiene 40 años, 70 por ciento de la cartera debe estar en inversiones de capital y el 30 por ciento restante debe estar en inversiones fijas.

  5. Regla de 72: El ahorro para el retiro debe tomar en cuenta la inflación. La Regla de 72 determina el número de años que tomará para que el dinero de una persona tenga la mitad del valor actual a una tasa de inflación determinada. Usted hace esto dividiendo la tasa de inflación entre 72 y después estructura el plan de inversiones para incluir inversiones que dejarán atrás la inflación. Por ejemplo, para determinar cuánto tiempo tomará para que su dinero valga la mitad del valor actual debido a una tasa de inflación del cinco por ciento, divida 72 entre 5, y el resultado es 14.4 años.

Muchos expertos financieros exhortan a los clientes a invertir 10% como mínimo del ingreso. En algunos casos, la cantidad que debe ahorrar puede requerir que reorganice su presupuesto. Al reducir los gastos en algunas de las categorías más flexibles, puede reorganizar el presupuesto para llegar a la meta. A continuación se presenta un ejemplo de la forma en que podría lograrlo un hogar que gana $75,000 al año:

Gastos típicos
Categorías de gastos Sin inversión Con inversión del 10%
Vivienda $31,500 $31,500
Alimentación $13,425 $11,925
Transportación $12,825 $11,325
Salud $4,650 $4,650
Ropa $4,575 $3,075
Entretenimiento $3,300 $1,800
Otros $4,725 $3,225
Inversión $0 $7,50

Ahorro Para el Futuro

Además de reorganizar el presupuesto, tal vez también desee considerar las siguientes sugerencias:

Liquide deudas de tarjetas de crédito.
Es mejor liquidar la tarjeta de crédito con el saldo más bajo primero, al mismo tiempo que continúa haciendo el pago mínimo en las otras. Por ejemplo, si tiene tres tarjetas de crédito, y los saldos son $1,500, $5,000, y $10,000, debe enfocarse en hacer algo más que el pago mínimo en la tarjeta de $1,500 para liquidarla rápidamente. Después, enfóquese en la de $5,000, después en la de $10,000. La clave es NO poner dinero en la tarjeta que está tratando de liquidar.

Participe en el plan de retiro en el trabajo.
Es una gran idea participar en cualquier tipo de plan de retiro en el trabajo, en especial si su patrón hará aportaciones iguales a su inversión. Además, si puede hacer que deduzcan automáticamente su inversión, nunca verá el dinero y no estará tentado a utilizarlo para algo más.

Determine la deducción de nómina para ahorro automático.
Una de las cosas más importantes por hacer cuando ahorra es pagarse a usted mismo primero. Si se paga a usted mismo primero utilizando cierto tipo de deducción automática de nómina, nunca sabrá lo que perdió.

Tome los obsequios o los aumentos y ahórrelos o inviértalos, o bien utilícelos para liquidar deudas para que pueda invertir más dinero en el futuro.
Una excelente forma de ahorrar o liquidar deudas es usar el dinero que recibe a través de obsequios o aumentos en el trabajo. ¡No gaste los bonos antes de recibirlos!

Reinvierta todos los pagos de dividendos e intereses.
Recuerde lo que aprendió respecto a capitalización; deje que su dinero trabaje para usted.

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Ahorro Para la Universidad

Si está planeando para usted o para sus hijos ir a la universidad, debe comenzar a ahorrar justo ahora. Se estimó que para el año escolar 2008-2009, el costo promedio para la educación en una universidad pública fue de $9,000 al año, en tanto que el costo para la educación en una universidad privada se estimó en aproximadamente $33,000 al año. Veamos algunas formas en que puede comenzar a ahorrar de manera eficaz para una educación universitaria:

  • Comience una cuenta para la universidad para su hijo cuando nazca.

  • Haga aportes al fondo para la universidad todos los días de pago; el ahorro automático es la forma más fácil para ello.

  • Elija inversiones cuando su hijo sea joven que maximicen el crecimiento.

  • Planee las inversiones para que venzan cuando su hijo alcance la edad universitaria.

En la siguiente tabla, podrá ver cómo realmente vale la pena la planeación cuando se trata de costos universitarios. El cuadro muestra los costos de la universidad de cuatro años, incluyendo matrícula, alojamiento y comida, libros y transporte, así como las inversiones mensuales necesarias para financiarlos. Se asume que existe un aumento anual del 8% en los costos de la universidad y un rendimiento de las inversiones después de impuestos de 6% anual, y sin inversiones o ganancias adicionales sobre el saldo invertido una vez que el hijo comienza la universidad.

Costo Inversión mensual
Años hasta que el hijo comienza la universidad Pública Privada Pública Privada
1 $47,728 $99,724 $3,808 $7,957
3 $53,627 $112,050 $1,314 $2,746
5 $60,255 $125,900 $815 $1,702
7 $67,703 $141,461 $600 $1,253
9 $76,071 $158,946 $480 $1,003
15 $107,908 $225,467 $310 $647
20 $144,406 $301,726 $244 $509

En inversiones, todo lo que importa es la maximización de la tasa de rendimiento y el poder de la capitalización, lo que significa que si mantiene el dinero invertido por largos períodos, lo verá crecer. Cualquiera que sea el plan para ahorrar, hágalo ahora. No espere hasta mañana porque es justo otro día más en que no está ganando dinero para su futuro.

Sección 2: Consiga Asesoramiento De Expertos

¿Qué quiere hacer en el futuro? ¿Quiere comprar una casa o ahorrar para la universidad? ¿Quiere retirarse a una cierta edad? Una vez que conoce la respuesta a estas preguntas, se hace más fácil la elección del experto financiero.

Los asesores financieros tienen una diversidad de cualificaciones que típicamente requieren especialización. Una vez que ha establecido las metas y la dirección, será más fácil determinar el tipo de asesor que necesita. No tiene que conocer todas las respuestas, pues el asesor le ayudará con ello. Sólo necesita conocer sus motivos, o sus metas.

Cómo Escoger Un Experto

A medida que empiece a buscar a un asesor profesional, lo primero que necesita hacer es encontrar a alguien con quien se sienta cómodo; después, necesita observar su experiencia, reputación, pericia y hablar con algunos de sus clientes actuales. Existen muchos tipos diferentes de asesores de entre los cuales elegir. Veamos algunos un poco más de cerca utilizando el ratón para desplazarse entre las viñetas:

  • Corredores de Bolsa: Representantes registrados que trabajan en agencias de corretaje y proporcionan asesoramiento sobre inversiones específicas; ganan dinero de las comisiones.

  • Representantes de Servicio: Representantes financieros que pueden ayudar con anualidades, fondos mutuos, certificados de depósito, cuentas del mercado de dinero, etc. Los Representantes de Servicio reciben un salario y algunas veces comisiones sobre las ventas.

  • Contadores Públicos Certificados: Los Contadores Públicos Certificados trabajan en la práctica privada y ofrecen asesoramiento contable y de inversiones. Usted les paga un honorario por sus servicios.

  • Agentes de Seguros: Además de vender productos de seguros, muchos agentes de seguros ofrecen asesoramiento financiero a los clientes; ganan dinero de las comisiones.

  • Administradores de Dinero: Grandes compañías e instituciones financieras ofrecen gerentes para respaldar activos y pasivos de grandes inversionistas. Reciben un honorario por su trabajo.

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Participe Activamente en el Proceso

Es importante que aunque pueda depender de un experto para el asesoramiento, se involucre de lleno en el negocio financiero. Asegúrese de tener un rol activo para administrar sus activos, leer el material que recibe del asesor, mantener buenos registros y obtener el máximo de la relación comercial.

Sección 3: Cree Y Pongs En Práctica Una Estrategia De Inversión

Cuando desarrolle la estrategia de inversión, primero debe considerar su edad. Cambie su estrategia respecto a riesgos conforme aumenta su edad. Una cartera diversa de varios sectores del mercado financiero incluirá una combinación equilibrada de acciones, bonos y otras cuentas tradicionales.

Con base en las metas financieras generales, debe desarrollar un plan y apegarse a él. No importa la cantidad que tenga para invertir, siempre asegúrese de dar seguimiento a sus inversiones y siga participando en el proceso. Haga clic en la HOJA DE TRABAJO DE INVERSIONES a continuación para iniciar el proceso de establecer metas factibles e iniciar con el proceso.

Hoja De Trabajo De Inversiones

Asignación de Activos

Con base en las metas financieras, es esencial asignar fondos y diversificar las inversiones. Enfoquémonos en lo que quiere decir la asignación de activos. Por definición, la asignación de activos implica “dividir una cartera de inversiones” entre las siguientes categorías de activos:

  • Acciones
  • Bonos
  • Efectivo

El proceso de determinar la combinación correcta de activos en la cartera se basa principalmente en dos cuestiones principales:

Tiempo.
¿Cuándo planea alcanzar las metas financieras? El inversionista con un marco de tiempo más largo puede sentirse más cómodo al considerar inversiones con más riesgo que alguien con un marco de tiempo más corto.

Tolerancia al riesgo.
¿Está dispuesto o puede perder algo de la inversión original a cambio de mayores rendimientos? El inversionista más agresivo se sentirá cómodo perdiendo dinero para obtener mejores resultados. Es más que probable que el inversionista más conservador esté a favor de inversiones que mantengan la inversión original.

Es importante señalar que todas las inversiones que usted realiza conllevan cierto tipo de riesgo; es sólo una cuestión de cuánto riesgo puede tolerar. Al incluir categorías de activos con rendimientos de la inversión que son diferentes en condiciones de mercado distintas, se puede proteger contra todo tipo de pérdida importante (para la mayor parte).

Diversificación

Una vez que determina dónde le gustaría asignar los fondos, debe asegurarse también de diversificar entre las diferentes categorías de activos. La clave es determinar aquellos segmentos de la categoría de activos que se desempeñan en forma diferente bajo condiciones de mercado distintas. Por ejemplo, una forma de diversificar las inversiones en una categoría de activos es invertir en una amplia variedad de sectores de empresas y/o industrias. Sin embargo, la parte de las acciones de su inversión no sería realmente diversa a menos que invierta aproximadamente en 10-12 acciones diferentes.

Puesto que la diversificación en una categoría de activos puede ser desafiante, mucha gente elige invertir en fondos mutuos. No obstante, los fondos mutuos también deben ser diversos para ser realmente efectivos. Si el enfoque del fondo es demasiado estrecho, tal vez necesite invertir en más de un fondo mutuo. Por ejemplo, si un solo fondo mutuo se enfoca en un solo sector industrial en particular, puede necesitar comprar otro fondo mutuo en otro sector de la industria para que sea diversificado. Sin embargo, esté consiente de que puede haber comisiones vinculadas a las inversiones que realiza, así que asegúrese de qué es lo que desea.

Tipos de Inversiones

El mundo de las inversiones puede ser tan complejo o simple como desee hacerlo. Existen muchas opciones a su disposición de entre las cuales elegir al tener listo para implementación su plan de inversiones. Veamos con más detalle algunas de las diferentes herramientas de inversión disponibles para que pueda tener un mejor entendimiento de cada una.

Acciones

Una empresa tiene accionistas que poseen un porcentaje de la compañía. La acción se adquiere como una inversión en la compañía en el entendido de que ésta será redituable y el precio de la acción crecerá. Existen dos tipos principales de acciones: comunes y preferentes. Además, las empresas pueden emitir diferentes clases de acciones para diferentes propósitos, como posesión, para inversiones, precios de mercado, políticas de dividendos, etc.

Algunas veces, el precio de las acciones empieza a aumentar más allá del deseo de la compañía porque los accionistas dudan en comprar y cuando esto sucede, la compañía emite “fraccionamiento de las acciones”. Por ejemplo, si la acción de la compañía llega a $200 y la compañía declara un “fraccionamiento de dos por uno”, el accionista obtiene dos acciones con valor de $100 cada una lo que reduce el precio y brinda la oportunidad a los inversionistas potenciales de comprar las acciones.

En general, una sola acción representa un solo voto. El valor de la acción depende de las condiciones de mercado al momento de la compra y de la venta. La mayoría de las personas esperan comprar las acciones a un precio menor al que la venden en una fecha posterior. El tiempo lo es todo en el mercado bursátil.

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Bonos

Los bonos son préstamos que se hacen a empresas y gobiernos. Los prestatarios obtienen efectivo y los inversionistas ganan intereses, similar a los préstamos que usted obtiene para su casa o automóvil. Los bonos se consideran menos riesgosos que las acciones puesto que las compañías liquidan todas sus deudas (incluyendo bonos) antes de manejar las obligaciones ante los accionistas. Existen tres tipos principales de bonos. Utilice el ratón para desplazarse entre cada tipo de bono para conocer más al respecto.

Bonos corporativos
Un tipo de bono emitido por una empresa que con frecuencia paga tasas más altas que los bonos gubernamentales o municipales porque son un poco más riesgosos. El tenedor de los bonos recibe pagos de intereses (rendimiento) y la suerte principal, generalmente el pago es en una fecha de vencimiento fija. Los bonos de empresas se utilizan para recaudar capital, cubrir gastos y financiar adquisiciones o estructuras administrativas. Los bonos de empresas se comercializan en los mercados principales y están sujetos a impuestos.

Bonos del Tesoro de EE.UU.
Los Bonos del Tesoro (también conocidos como T-Bonos) son el tipo de bonos más conocido en el mercado. Son utilizados por el gobierno de los Estados Unidos, y por lo tanto, se considera que no tienen riesgo. Se emiten en incrementos de $1,000 y realizan pagos semestrales sobre los cupones. En general, los inversionistas recurren a los valores del tesoro cuando los mercados de crédito y capital son inestables. Las Letras del Tesoro se emiten a través del Tesoro de EE.UU.; sin embargo, el principal medio de emisión de deuda es a través de ofertas realizadas por el Banco de la Reserva Federal. Los Bonos del Tesoro se emiten principalmente para pagar las actividades del gobierno y liquidar la deuda nacional. Están disponibles en tres selecciones; bonos, letras y pagarés. Una diferencia clave es su plazo, de 13 semanas a 30 años.

Bonos municipales
Un bono que es emitido por una ciudad, condado, estado u otro gobierno para el financiamiento de proyectos públicos, o para complementar los presupuestos de operación. En general, es una inversión exenta de impuestos.

Los bonos están garantizados por una diversidad de formas que van de hipotecas a obligaciones (crédito del emisor). Los bonos se pueden adquirir a través de corredores de bolsa y algunos bancos. Los bonos del tesoro se venden a su emisión directamente a los inversionistas sin representantes o comisiones. Con frecuencia, los bonos se venden en paquetes que requieren una inversión mínima importante.

Fondos Mutuos

Los fondos mutuos son la recopilación de productos de inversión antes analizados en un solo paquete: acciones, bonos, otros valores, etc. Los fondos mutuos ofrecen al inversionista un medio de diversificación sin tener que seleccionar valores individuales. Además, ofrecen la ventaja adicional del importante poder adquisitivo que proviene del tamaño del fondo.

Los fondos mutuos se crean cuando una compañía de fondos mutuos decide un concepto de inversión; entonces, la compañía emite un folleto informativo y vende las acciones en el fondo. El éxito del fondo crea interés en otros fondos para la compañía, así que el éxito trae más éxito.

Muchas compañías de fondos mutuos crean una “familia de fondos” que ofrecen al inversionista una selección de la cual elegir para personalizar una solución para cada cliente. Por ejemplo, un inversionista puede seleccionar una estrategia de alto riesgo y otra más conservadora, todo con una sola compañía adquiriendo dos tipos de fondos mutuos.

El dinero en un fondo mutuo sale y entra constantemente en altas cantidades, lo que requiere una administración profesional calificada. Estos profesionales administran los fondos mutuos de tiempo completo y están ahí para servir al inversionista. El inversionista puede medir si el desempeño de un fondo ha sido bueno en el pasado utilizando los servicios de punto de referencia o a través de su propio asesor.

Efectivo

Cuando el inversionista decide invertir en efectivo o equivalentes de efectivo, nos estamos refiriendo a depósitos de ahorros, letras del tesoro, cuentas en el mercado de dinero, fondos del mercado de dinero, certificados de depósito e incluso cuentas de retiro individual (IRA). Si bien estas son las inversiones más seguras que una persona puede hacer, también ofrecen la tasa de rendimiento más baja en comparación con acciones y bonos. En la mayoría de los casos, el gobierno federal garantiza estas inversiones (por ejemplo, FDIC, NCUSIF, etc.).

Sección 4 : Equilibre Nuevamente Su Cartera De Inversiones

Los inversionistas deben restablecer el equilibrio de la cartera en forma regular; el reequilibrio es cuando usted regresa su cartera a la asignación original de activos, lo cual es necesario porque con el tiempo, las inversiones pueden dejar de estar alineadas con las metas de inversión. Además, el reequilibrio evita que las inversiones se enfoquen en un solo tipo de categoría de activos, regresando la cartera a un nivel de riesgo confortable.

Por ejemplo, digamos que determinó que las inversiones en acciones representarían 50% de la cartera; sin embargo, después de un aumento reciente en el mercado de valores, las inversiones en valores representan cerca del 75% de la cartera. Necesitará vender acciones o comprar inversiones de otra categoría de activos para ajustar la combinación original de asignación de activos.

Es importante entender todas las ramificaciones del restablecimiento del equilibrio de su cartera, ya que pueden surgir algunas implicaciones referentes a impuestos o comisiones. Muchos expertos financieros recomiendan que los inversionistas restablezcan el equilibrio de las carteras a intervalos regulares, como cada seis o 12 meses.

Otros recomiendan restablecer el equilibrio sólo cuando el peso de una clase de activos aumenta o disminuye más allá de un cierto porcentaje que un inversionista ha identificado con antelación. Cualquier cosa que se decida, el reequilibrio es más efectivo cuando se realiza relativamente con poca frecuencia, pero en forma regular.

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